美国：如何降低房屋的保险费用
购买房屋是一个普通家庭最重要的一笔支出，然而支付房屋本身的价格并不是购买房屋的全部，就如汽车保险一样，购房者还得支付房屋保险费。通常，房屋保险的价格会因你所购买保险计划的保险公司的不同而存在着百元甚至千元的差异。本文将从十二个方面介绍购买房屋保险时，降低价格的办法。
1. 比较不同的保险公司计划
比较不同的保险公司提供的不同的房屋保险计划通常需要花费很多时间，但却可以帮你省下一笔数目可观的保险费。你可以通过询问朋友、查询电话黄页和联系你所在州政府的保险部门获得有关房屋保险公司的信息。国家保险委员联盟(National Association of Insurance Commissioners; www.naic.org) 通常提供包括投诉内容在内的丰富的信息，以有利于你在所在州选择一个保险公司。各州通常都提供其主要保险公司费用的信息。很多州还会提供不同的保险公司被投诉频率的信息。
你也可以谘询保险经纪人、保险公司，查询消费者指南 和网络保险报价服务等。他们会让你对房屋保险费用的大致行情有更清晰的了解，并且会告诉你哪些保险公司提供价格最低廉的保险。但是，购买房屋保险时，价格不是唯一你需要考虑的因素。如果你需要帮助时，你选择的房屋保险公司应该为你提供合理的价格以及有品质的服务。当评估服务质量时，你应该利用已知的投诉信息和不同的保险公司代理人交谈，以对他们提供的服务有更清楚的了解。你还可以向他们谘询如何降低购买房屋保险的费用。
你可以通过诸如 A.M. Best (www.ambest.com) 、标准普尔 (Standard & Poor, www.standardandpoors.com) 这样的评级公司或消费者杂志，检查各保险公司的财务情况。当你把选择范围缩小到只有3家保险公司的时候，你可以根据具体报价情况选择究竟从哪家保险公司购买房屋保险。
2. 提高保险扣除额 (Deductible)
保险扣除额是根据具体的保险单的相关条款的规定，在保险公司理赔之前，被保险人需要负担的费用。保险扣除额越高，你能节省的保险费就越多。现在，大多数的保险公司都推荐金额至少500美元的保险扣除额。如果你能承担1000元的保险扣除额，你可以节省大约25%的保险金。但是需要提醒你的是，如果你居住在自然灾害易发生地区，你的保险单中可能有单独针对特定损害的保险扣除额。例如，如果你居住在东部海岸，你可能有单独的针对风暴的保险扣除额；如果你居住的地方经常遭受冰雹袭击，你可能有单独的针对冰雹的保险扣除额；如果你居住在地震多发地带，你会有单独的地震保险扣除额。
3. 不要混淆房屋购买价和房屋重建费用
你的房屋所占土地并不会因失窃、暴风雨、火灾或其它危险而受到损害。而这些潜在危险都会包括在屋主保险计划的条款中。所以当购买保险时，你无须将这些因素考虑在内。否则，你将不得不支付更高的保险费。
4. 从同一家公司购买房主和汽车保险
如果你从同一家保险公司购买两项甚至更多的保单，保险公司可能把你的诸如房屋保险或汽车保险的某个单项保险的金额降低5%到15%。但是你需要注意的是，你向该公司支付的保险费的总额是否低于你从不同的保险公司购买不同的单项保险单的总金额。
5. 增强房屋的灾害抵御力
谘询保险经纪人或保险公司代理人，你需要如何做才可以让你的家更好的抵御暴风雨和其它的自然灾害。如果你为房子添置防风暴窗、加固屋顶或者购买质量更好的建筑屋顶的材料，你或许也可以减少购买房屋保险的支出。历史较长的房屋可以通过翻新来增强抵御地震的能力。除此之外，你还可以考虑改进房子的供暖、管道和电力系统，使他们更现代化以减少火灾、水渍带来的危害。
6. 提高房屋的安全性
通常如果你安装了烟尘探测器、防盗自动警铃或加安附加锁(dead-bolt lock)，你可以获得至少5%的保险费折扣。如果你安装了复杂的屋内洒水灭火系统、火警或防盗报警系统或其它安全监视系统， 一些保险公司甚至可以降低保险金的15%到20%。可是，这些系统本身并不便宜，而且不是安装一个单一的系统就一定可以为你带来保险折扣。在你准备买提高房屋安全性的装置以前，你需要确定什么样的装置是你的保险公司所推荐的，装置本身的价格以及你的保险费究竟可以节省多少。
7. 搜寻其它相关折扣信息
保险公司通常会提供不同类型的折扣，但他们并不是在所有的州都提供相同类型的折扣或相同金额的折扣 。例如，退休的人通常可以比上班的人更快的发现火灾险情，退休人士的家里较少可能被窃贼光顾，退休人士也会有更多时间对自己的房屋进行维修等等。如果你已经至少55岁了，并且已经退休了，一些保险公司可能为你提供折扣至少为10%的房屋保险。一些经理人和职业协会管理的集体保险项目也可能提供最好的保险计划。
8.保持一个较好的信用记录
拥有良好的信用记录可以有助于降低你的保险支出。保险公司会越来越多的依赖信用记录的信息来决定顾客的房屋保险的价格。在美国大多数的州，保险公司可能会给你提出不利于你的建议，比如较高的利率，这个时候，你需要和保险公司确认他所依赖的信息是否准确无误。为了保护你的信用等级，你需要准时付清账单，不要在不需要的情况下使用贷款，尽可能保持你的贷款金额越少越好。定期检查你的信用记录，及时发现、纠正任何信用记录上的错误。
9.长期使用同一家保险公司
如果连续几年购买同一家保险公司的保险，作为长期保单持有者，该公司可能会为你提供特殊的折扣。如果你持续使用同一家保险公司达3至5年，一些保险公司可以把你的保险金降低5%；如果是六年或更长，他们可能把你的保险金降低10%。但是你仍然需要定期比较不同保险公司保单的价格。
你可能希望你的保险单能保护你家庭的主要物件，但可能不希望花钱去给对你而言已经失去价值的东西保险。如果你五年前购买的皮大衣已经不值五千块了，你会希望减少甚至取消对它的全值的额外保险，这种流动保单(Floater policy)，又称预约保单还包括昂贵的珠宝、珍贵的艺术品或电脑等。
11. 如果你在使用政府保险计划，也查阅私人保险服务的费用
如果你居住在高风险地区，比如，该地区经常受到沿海暴风雨的袭击，或经常发生火灾或偷窃事件，在这种情况下你已经通过政府计划购买了房屋保险，你可以通过保险经纪人、保险公司代理人或你所在州政府的保险部门，查询其它可能有兴趣针对你的情况提供保险计划的公司。你会发现你可以采取一定的步骤，通过私人保险市场以较低价格买到房屋保险。
12. 计划购买房屋时，就开始考虑房屋保险的费用
如果你购买的房屋附近有方便的消防设备，或是你居住的社区有专业而非业余的消防部门，你可以比没有这些优势的房主少付保险费。如果你的房屋的电力、供暖和管道系统都还没有超过十年，你的房屋保险费用也可能会降低。如果你居住在东海岸，你可以考虑购买砖房，因为砖房对强风有更好的抵御力。如果你居住在一个地震多发地带，你可以考虑购买木制框架的房屋，因为这种房屋更能经受得住此类自然灾害。做出明智的决定可以为你节省5%到15%的保险费。
查阅全面损失承保交易所(Comprehensive Loss Underwriting Exchange, CLUE) 关于你的房屋的报告。报告应该包括了该房保险金额情况的历史纪录，能够有助于你判断该房可能存在的问题。
一般的房屋保险单不会包括洪涝保险和地震损失。如果你在洪水多发地区购买房子，你需要购买专门的洪涝保险，大约一年400美元。联邦紧急管理局 (Federal Emergency Management Agency, FEMA) 在它的网页上提供了专门的洪涝保险的信息，网址是FloodSmart.gov。同时大多数的保险公司都会提供单独的地震保险单。这种保险单的费用取决于你所在地的地震发生可能性。在加州，加州地震中心(www.earthquakeauthority.com) 会提供这种保险服务。
如果你对自己的任何财产的保险仍持有疑问，当你在不同的保险公司中搜寻适合自己的保险的时候，你应该谘询保险经纪人或保险公司代理人。例如，如果你不在家办公，那么与你工作相关的办公物件的保险情况如何等等。一般来说，大部分的房屋保险会包括家庭中的办公设备，但上限只为2500美元。保险公司并不提供你在家从事商业的债务保险。虽然你想降低房屋保险费用，但是你需要保证所有你需要的家庭物件都被保险包括在内。