房屋保险公司不会告诉你的10件事

适当的房屋保险可以在意外损失发生时，同时保护房主及贷款公司的利益，在美国购买房屋，如果没有同时购买房屋保险，绝大部分房贷公司不会提供贷款给你，因此正确的选购及处理房屋保险非常重要。美国智钱网（SmartMoney.com）提供房产保险公司不会告诉你的10件事，让你了解保险公司的运作手段对你权益保障大有帮助。 

1.我们有权调整客户费率等级 

住在芝加哥郊区的执业医师梅尔（Sam Mayer），向大都会人寿保险公司投保房屋险、车险与寿险已长达十年，却从未申请过理赔，后来他的房子遭人侵入偷窃，再加上屋顶毁损，使他必须向该保险公司申请这两宗合计约三千美元的理赔金。 

事后，梅尔虽然立即安装了新的房屋保全系统，但保险公司并没有因此给予保费折扣。另外，他的风险评估值其实也没有改变，保险公司却因为他有索赔纪录，将他的优惠保障范围调整标准保障，并提高保险费率。 

的确，几乎所有的保险公司都会将保单依照顾客的实际情况分级，判断的因素包括顾客的信用评分或者是他居住的环境。已退休的德州政府保险局公共资讯部主任戴维斯（Jim Davis）表示：「即使你的风险评估值并没有改变，你还是有可能从他们最想争取的的顾客变成最想要闪避的高风险群，因此而被收取较高的保费。这时你一定要向他们询问把你降等的原因，只要你懂得争取，你还是有可能回到原来的等级。」。另外，一个被小型的保险公司评定为住家环境风险较高的顾客，还是有可能被大型的保险公司列为值得争取的对象。 

2.特定族群会受到不平等待遇 

大家都知道，如果你家靠近水源区或者地震带，保险公司通常不太愿意承保，政府主管机关对此也无可奈何。但是有些保险公司会针对特定族群或地区的客户给予不平等待遇。保险经纪人多半都有一份备忘录，上面记载着哪些地区的投保人不受欢迎，或者是提醒他们要远离那些婚姻状况出问题的夫妻。 
如果你因为那些不合理的条款而被保险公司歧视，一定要提出异议。曾经有一位年长的女士和伴侣买新房子要加保却被拒绝。这位女士聘请律师为她处理，并向美国公民自由联盟（American Civil Liberties Union）寻求协助。结果，保险公司不但承认错误，并且立即受理这位女士的保单。 

3.出错一次永不录用 

当保险公司打算节省开支的时候，他们对客户的资格审查会变得比较严格，有时即使客户只申请过一次理赔，或者连一次理赔也没申请过，结果还是被终止合约。一旦你曾经被某家保险公司终止过合约，就很少有保险公司愿意再受理你的保单。 

住在马里兰州的财务规划师马丁（Mike Martin），曾经因为他养的狗咬了一个房屋维修工人，申请保险公司支付赔偿金。后来当他的保单到期时，保险公司却拒绝续保。接下来的几个礼拜，他疯狂地到处找寻保险经纪人受理他的保单，但是「狗咬人事件」对保险公司来说是一个警讯，他们全都拒绝了他的申请。由于没有保险公司愿意承保，为了避免房屋贷款被冻结，他只好找比原来投保费率高五倍的保险集团承保。最后，当他向马里兰州政府保险管理部门提出申诉后，原来的保险公司才继续受理他的保单。 

4.个人隐私完全被掌控 

在现今这个资讯爆炸时代里，想要有隐私权几乎是不可能的事。尤其是当你要投保房屋险的时候，保险公司会用尽一切手段去取得与你的信用有关的一切资讯，甚至还包括对你个人行为模式的研究。 
最普遍的来源是一种被称为「综合损失承保交易系统」（Comprehensive Loss Underwriting Exchange)的报告，这项报告可以帮助保险公司了解屋主和房屋本身的所有理赔历史纪录，让保险公司可以预估签下这张保单所必需承担的各种风险。 

前麻萨诸塞州保险业监理专员露塔德（Linda Ruthardt）表示：「保险公司声称他们需要这项服务，是因为他们要将那些意图隐瞒自己理赔历史的顾客排除。但问题是，即使你过去申请的各项理赔都合法，在你能证明你完全无辜以前，他们都认定你有罪。一旦你被一家保险公司贴上高风险顾客的标签，其他的保险公司也同样不愿替你承保。 」 

5.拒保的标准是最高机密 

如果你打电话给保险公司，询问他们到底要申请过多少次理赔才会拒绝受理你的保单，或者将你列为高风险群。通常他们不会给你答案，即使该公司内部有既定的原则，也没有义务与你分享这些。如果公司内部对此并未明文规定，那他们对你就可能任意做出决定。 

爱荷华州的一位独立经纪人桑德曼（Ron Sundermann）表示：「有时某些中阶的保险经理会去调查保险公司的理赔纪录，以决定是否将拒绝承保的标准，从申请过三次理赔，降为二次」。保险公司不会将此改变告知经纪人，因此当客户的屋顶损坏需要花一千美元修缮时，经纪人无法建议客户到底是要自费负担，还是要向保险公司申请理赔。 

另外，申请理赔的频率过高也会惹来麻烦。桑德曼说，有一个客户过去三年的纪录一向良好，后来申请四件小额的合法理赔，总数不到五千美元，却依然被保险公司所弃保，保险公司告诉他，问题出在申请赔偿的频率，而不在金额多寡。因此，他建议只有在申请赔偿金额很高的时候，才向保险公司提出申请，至于其他数额不高的，自己掏腰包解决就算了。 

6.超收不合理保费 

说到房屋，你最不希望见到的是你的投保金额低于实际价值，但你是否曾经想过你的投保金额也有可能过高，使你必须付出较高的保费。这种事情经常发生，通常是替你办理抵押借款的人所造成的。例如，银行通常会要求你的保险范围可以包含整栋房屋的价值，甚至连土地也包括在内。但这其实不合理，因为土地不可能会因为火灾而被焚毁，你真正需要投保的只是房子而已。 

如果你的保险公司经以通货膨胀为由提高保单费率，你应该仔细研究一下，你投保的金额是否比你房子实际的价值还高。保险公司经常会派人来检查你的房子，看看还有什么东西必须纳入承保范围，但这不代表他们就有权决定一切。例如：戴维斯（Jim Davis）的保险公司派人来检查他的房子后，硬是将空旷的阳台算入保险范围，大幅提高他的保费，但阳台上空荡荡的，根本就没有什么东西会因为毁损而需要更换，戴维斯认为这是不合理的，据理力争，结果省下了几千元保费。 

专家建议，如果你怀疑你的保费太高了，你应该要求你的保险公司重新来做评估，看能不能把投保金额降低到合理的数字。 

7.很多损失不在理赔范围之内 

某天，住在科罗拉多州的摩瑞西夫妇（Rick and Anne Morrissey）安静地坐在客厅里，却突然听到后院一声巨响。当他们冲到屋外去查看时，发现有两只巨型的麋鹿闯进来，弄坏了孩子们的秋千。当他们向保险公司申请理赔时，才惊觉大部分的保险，对动物所造成的损害，竟然都不负责理赔。事实上，在保单里隐藏的排除条款，会让你惊讶连连的还多著呢！ 

这就是为什么，当卡翠娜飓风（Hurricane Katrina）过后，即使有投保洪水险的屋主，个人物品的损失，都无法获得理赔。消费者保护团体「美国看门狗（America's Watchdog）」的创办人马丁（Thomas Martin）家附近的防波堤溃堤后，在他家一楼所有的财产，包括珠宝、电脑和平面电视等，都被有毒的油污水给毁坏了。马丁表示，如果他当时知道引用联邦紧急事务管理署（Federal Emergency Management Agency）的补充条款，把私人物品的损失也包含在洪险的理赔范围内，那么他个人的贵重物品，有一些应该可以获得理赔。 

佛罗里达州维罗海滩（Vero Beach）的独立经纪人汤普森（David Thompson）表示，保单上最令人难以理解的部分是有关财物遗失的理赔规定。比方说，你的珠宝不小心掉进排水管，通常都无法获得理赔。但是，如果你把珠宝忘在公共场所的水槽边，等你回头去找，它已不见踪影时，大部分的保险公司会把它当成是窃盗案件，而赔偿你的损失。 

8. 找超级经纪人可享受特殊待遇 

保险公司通常会告诉你，有获得授权的经纪人都是好经纪人。但他们却时常厚此薄彼，对于那些最能帮公司拉生意的，或者其客户申请理赔最少的经纪人，公司还是会让他享有特殊待遇。通常，保险公司会让这些超级经纪人拥有宛如精英份子般的特殊地位。比如说「国营农场（State Farm）」公司就特别为这些帮公司赚最多钱的经纪人成立了一个「总统俱乐部」。 

那么，找这些超级经纪人买保险，对你有什么好处？你可以获得比较大的回馈。例如，在洽谈保费时，可以有较大的弹性，更重要的是，比较不会受到公司内规的限制。比方说，美国国际集团(American International Group)通常只承保时速在50英里以内的船舶，但加州的明星经纪人葛雷斯（Michael Grace）却亟力说服该公司接受一位客户的快艇保险案。 

超级经纪人享有的特殊待遇，在你申请保险理赔时也同样管用。而且当你申请过理赔后，超级经纪人有权决定继续为你承保，而非任由保险公司终止你的保单。此外，他们也能将客户的等级由普通的级别提升至受欢迎客户的级别。 

9.对老房子有偏见 

你可能希望拥有一栋在1940年那个美丽时代所建造的，古色古香的老房子。感觉上是挺浪漫的，但当你想为房子保险时，麻烦就来了。因为很多保险公司都排斥老房子，即使屋龄也不过才三、四十年而已。住在德州奥斯汀的达拉（Yvonne Darrah）有一栋32 年的房子，她至少找了10家保险公司洽谈过，才为她的房屋找到一个合理的保险费率。 

即使有人愿意承保你的老房子，你所获得的承保条件也可能不是最好的。如果你所在区域的房价正在下跌又或者大部分都是老房子，那么一些保险公司就不愿意在保单中和你签定「保证重建价值(Guaranteed replacement cost)」的条款，因为有了这项条款，万一房子有损失，保险公司赔偿重建成本，没有最高限度。他们通常只愿意承保少数的风险，或者只提供「现金价值（Cash value）」赔偿，而且还得先扣掉折旧。 

10.货比三家不吃亏 

市场上的保险公司良莠不齐，要选一家优良的保险公司，首先必须搜集各家保险业者的评级。你可以从当地的图书馆，找到几个主要评鉴机构，例如：「AM Best」、「Moody's」或者「Standard & Poor's」所做的评鉴报告，以了解各保险公司的优劣。 

州政府保险部门也可提供相关的资讯。例如：德州与密苏里州政府都设有网站，提供你各保险公司在不同地区的最新评级资讯，并且指导你提出申诉的秘诀。如果在网站上找不到相关讯息，那么只要一通电话，他们就会告诉你这家保险公司在其他消费者心里的地位。